央行利率創17年新高！新青安7月到期，2026房貸族現在該怎麼選？
為什麼房貸利率又變貴？一句話看懂
講白了，不是銀行漲價，是低利補貼貸款的比重變少了。
2026年1月五大銀行（台銀、合庫、土銀、華銀、一銀）平均房貸利率爬到2.327%，是17年來的新高。到3月稍稍降到2.306%，但對每個月在繳房貸的人來說，差距都是實打實的錢。
核心原因：新青安貸款（1.775%起）和公教築巢優利貸，這兩個超低利方案的核貸比重在縮水。當平均值裡的便宜貨變少，整體平均自然被拉上去。
真實案例：老李的800萬本金，差多少？
45歲的老李，台北上班族，月薪6萬。三年前買房，目前房貸本金還剩800萬，原本利率1.775%（新青安首3年），每月還款大約28,600元。
如果今年7月補貼到期，利率跳回一般水準2.4%：
- 原利率1.775%：月繳約28,600元
- 到期後2.4%：月繳約31,100元
- 每月多付2,500元，一年多付3萬
老李算一算冒冷汗，這筆錢差不多是他一個月的伙食費。想知道自己的房貸到期後月繳變多少？可以用房貸試算工具自己跑一次。
三條路：搶新青安、轉貸、觀望，哪條適合你？
路線一：趕在7月底前搶新青安
首購族、家中沒人持有房產、總價千萬以內的自住需求，這條路最划算。1.775%的利率在市場上幾乎是地板價，40年貸款期限也讓月繳壓力變小。
但要留意：新青安名額有限、核貸標準逐漸變嚴，2025年下半年起不少申請者反映審核變慢。如果你符合資格，建議本月就送件，別等到最後一週擠破頭。
路線二：找便宜的銀行辦轉貸
已經在繳一般房貸、利率超過2.3%的人，可以認真評估轉貸。2026年部分銀行為了搶客，第一年優惠利率壓到1.9%起，但要算清楚：
- 代書費、地政規費大約3-5萬元
- 原銀行可能收提前還款違約金（通常貸後3年內會被綁定）
- 轉過去之後第二、三年利率會跳，要看「總還款金額」而不是第一年
實務上，本金剩500萬以上、還款年限還有15年以上的人，轉貸比較有利可圖。本金剩200萬以下，省下的利息可能剛好打平手續費，意義不大。
路線三：短期不動、觀望半年
如果你現在利率是新青安1.775%、離綁約期還有一年以上，其實不用急著做什麼。央行6月和9月的理監事會才是下一個關鍵點，觀察完再決定也不遲。
新青安7月到期後，政府會續辦嗎？
老實說，沒人知道。目前官方還沒鬆口，但兩個訊號值得注意：
- 2025年第四季起，五大銀行新青安新增房貸年減26.5%，創3年新低。代表政策效果在退潮
- 2026年是選舉前一年，政府通常不會讓房貸族突然多繳很多，延長補貼的機率不低
但機率不是保證，規劃財務時要以「補貼結束」的情境為基準，才不會被打措手不及。
行動清單：這週就該做的三件事
- 打電話問你的房貸銀行：確認目前利率、綁約到期日、違約金條件
- 跑三家銀行的報價：包含台企銀、中信、合庫這類競爭激烈的
- 試算轉貸後的總還款金額：不是只看第一年利率，用試算工具算整段
決定買房或想比較各家方案的人，也可以先到借款方案專區看目前市面上的利率資訊。急需週轉的朋友，可以發布借款需求讓多家業者來報價。
風險提醒
轉貸廣告越打越兇，坊間也出現「代辦房貸」拉客的業務。提醒幾件事：
- 銀行不會要你先付手續費才撥款，所有費用都是貸款撥下來才扣
- 簽約前務必看清楚「二段式利率」的後段利率是多少
- 不要被第一年優惠蒙住，有些銀行第二年直接跳到3%以上
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常見問題 FAQ
Q1：我已經綁新青安了，7月到期後利率會自動跳嗎？
A：是的，首3年優惠期結束後，會依照合約條款切回一般利率（通常是定儲指數+加碼利率）。約滿前3個月銀行會通知，但最好現在就問清楚後段利率寫在合約哪一條。
Q2：轉貸會影響信用評分嗎？
A：送件時會被聯徵查詢一次，短期分數可能掉個5-10分，但正常繳息半年內就會回來。真正傷信用的是「同時送好幾家」，建議先跟業務確認條件再正式送件。
Q3：如果央行之後降息，我該固定利率還是浮動？
A：台灣目前沒有「真正」的固定利率房貸，都是指數利率（機動調整）。2026年上半年主流預測是利率「不會大降」，所以追求浮動的空間有限，重點還是比加碼幅度。
Q4：本金剩300萬還值得轉貸嗎？
A：要看還款年限。如果還剩10年以下，省下的利息大概被代書費吃掉，意義不大。如果還剩15年以上，每月省500元以上就值得辦。