央行鬆綁第二戶房貸成數至 6 成，買房族該怎麼看這波政策？

2026 年 3 月 20 日，央行宣布了一個讓不少買房族鬆一口氣的消息：第二戶購屋貸款成數，從原本的 5 成放寬到 6 成。

聽起來好像只多了 10%，但實際算起來差很多。假設你看上一間 1,500 萬的房子，原本最多只能貸 750 萬，現在可以貸到 900 萬，等於自備款從 750 萬降到 600 萬，少準備 150 萬現金。這對很多換屋族來說，是很實際的差距。

為什麼央行選在這時候鬆綁？

回顧一下時間線。2024 年 9 月，央行推出第七波選擇性信用管制，把第二戶貸款成數壓到 5 成，目的是抑制投機炒房。當時市場的確冷下來了，尤其是投資客明顯縮手。

但副作用也跟著來了——很多「真正要換屋」的家庭被卡住。老王一家四口住 25 坪兩房，小孩要上國中了想換三房，但因為舊房子還沒賣掉，新房子只能貸 5 成。自備款差了快兩百萬，換屋計畫只好延後。

央行這次鬆綁，某種程度是在回應這些「自住換屋」的需求。不過要注意，第三戶以上的限制並沒有放寬，投資客的空間還是很有限。

目前房貸利率大概在什麼水位？

截至 2026 年 4 月，主要的房貸利率區間大概是這樣：

新青安貸款：利率最低 1.775% 起，這是政府補貼方案，40 歲以下首購族可以申請，貸款期限最長 40 年，含寬限期 5 年。不過要注意，這個補貼到 2026 年 7 月底截止，之後會不會延長還不確定。

一般首購房貸：各銀行利率大約 2.19% 起，實際拿到的利率多數落在 2.5% 到 2.9% 之間，看你的條件和談判能力。

第二戶房貸：利率通常比首購高 0.3%-0.5%，大約在 2.8% 到 3.3% 之間。

想知道你每個月大概要還多少？用房貸試算工具輸入金額、利率和年限，30 秒就有答案。

這波鬆綁，對你有什麼實際影響？

如果你是換屋族：這是好消息。多了 10% 的貸款空間，代表你不用急著賤賣舊房子來湊自備款。但建議還是盡量在半年內處理掉舊屋，同時持有兩間房的貸款壓力不小。

如果你是首購族：直接影響不大，因為首購本來就可以貸到 8 成。但間接來看，換屋族回到市場可能會推升中古屋的需求，想買的話不要拖太久。

如果你想投資第三戶以上：沒變，還是只能貸 4 成。央行的態度很明確——自住可以，炒房不行。

申請房貸前，這 3 件事先做

1. 算清楚你的負擔能力。月付金不要超過家庭月收入的三分之一。如果你月收入 8 萬，月付金壓在 26,000 以下比較安全。用還款金額試算先算好。

2. 準備好財力證明。薪轉紀錄至少 6 個月、年度所得清單、其他收入證明。資料越完整，銀行越願意給你好條件。

3. 多家比較，不要只看利率。寬限期長度、提前還款違約金、轉貸條件都要問清楚。可以先到0857 貸款方案比較看看各家的條件。

如果你正在煩惱買房的資金規劃，可以到許願池描述你的需求，讓專業的貸款顧問幫你評估最適合的方案。

更多房貸與理財資訊，都在0857 部落格，歡迎追蹤我們掌握最新動態。