信用評分完全解析：聯徵分數如何計算？7 招有效提升信用分數

為什麼信用評分如此重要？

想申請信用卡被拒絕？貸款利率比別人高？這些問題的根源很可能就是「信用評分」。在台灣，無論是申請房貸、車貸、個人信貸，甚至是辦理信用卡，銀行都會參考你的信用評分來決定是否核准、核准額度以及利率高低。

根據統計，信用評分達 700 分以上的申請人，不僅貸款核准率高達 90% 以上，還能爭取到比市場平均低 0.5-1% 的優惠利率。以貸款 100 萬元、7 年期計算，光是利率差 0.5%，就能省下近 2 萬元的利息支出。

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更重要的是，良好的信用評分代表你在金融機構眼中是「值得信賴的借款人」，這不僅影響貸款條件，也關係到未來的財務彈性與人生規劃。因此，了解信用評分機制、主動管理個人信用，已成為現代人必備的財務素養。

什麼是信用評分？認識台灣聯徵中心

聯徵中心的角色

財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心，英文縮寫 JCIC）是台灣唯一的信用資料整合機構，負責蒐集並彙整個人與金融機構的往來紀錄。當你向任何一家銀行申請貸款或信用卡時，銀行都會向聯徵中心調閱你的信用報告，作為審核的重要依據。

聯徵中心扮演的角色就像是「金融成績單保管機構」，詳實記錄每個人的：

• 信用卡使用狀況（額度、繳款紀錄、循環利息使用）
• 貸款資訊（房貸、車貸、信貸等各類貸款餘額與還款情形）
• 信用查詢紀錄（各金融機構的查詢次數與時間）
• 不良信用紀錄（逾期、呆帳、強制停卡、退票等）
• 債務協商或更生清算資訊

信用評分的定義

信用評分是聯徵中心根據揭露期限內的資料，透過客觀、量化的演算模型計算出的個人信用分數，主要用來預測當事人未來一年內能否履行還款義務的違約風險。

簡單來說，信用評分就是將你過去的金融行為「數字化」，讓銀行能快速評估借錢給你的風險高低。分數越高，代表你的信用越好、違約風險越低；分數越低，則代表風險較高，銀行可能會拒絕放款或提高利率。

台灣聯徵分數的計算方式與分數區間

信用評分區間與意義

聯徵中心的信用評分範圍為 200 分至 800 分，分數越高代表信用品質越好。以下是各分數區間的意義與銀行審核態度：

分數區間	信用等級	銀行審核態度	貸款條件
700-800 分	優良	積極承作、高核准率	可爭取優惠利率與較高額度
650-699 分	良好	正常審核、核准機率高	市場標準利率、額度中等
600-649 分	中等	需審慎評估	利率略高、額度受限
560-599 分	普通	需提供額外擔保或保證人	利率較高、額度較低
400-559 分	偏低	多數銀行婉拒	僅少數專案承作，條件嚴格
200-399 分	不良	幾乎無法核貸	傳統銀行拒絕往來
固定 200 分	嚴重瑕疵	完全拒絕	有呆帳、強制停卡、退票等重大信用不良紀錄

無法評分的情況

有些情況下，聯徵中心會顯示「此次暫時無法評分」，主要包括：

• 信用資料不足：俗稱「信用小白」，從未使用過信用卡或貸款，或信用卡使用未滿 3 個月
• 不適合取得信用：受監護宣告者等法律限制身分
• 資料揭露期限已過：相關信用資料已超過法定保存期限

對於信用小白而言，建議先申請一張信用卡並正常使用 3-6 個月，建立基本信用紀錄後，才會有信用評分產生。

影響信用評分的 5 大關鍵因素

聯徵中心的信用評分模型主要參考三大類資料：繳款行為類、負債類、其他類。了解這些因素的權重與影響機制，是提升信用評分的第一步。

1. 繳款行為紀錄（權重最高，約 35-40%）

這是影響信用評分最關鍵的因素，包括：

• 準時繳款紀錄：每月信用卡、貸款是否按時繳納
• 延遲繳款次數：遲繳次數越多、延遲天數越長，分數扣越多
• 嚴重逾期紀錄：逾期超過 30 天、60 天、90 天，影響程度遞增
• 呆帳紀錄：被金融機構列為呆帳，信用評分直接降至 200 分

2. 負債狀況與信用使用率（權重約 30-35%）

銀行會評估你的整體負債情況，包括：

• 信用卡額度使用率：建議控制在 30% 以下，超過 50% 會被視為財務壓力大
• 循環信用使用：長期使用循環利息（超過 6 個月）會嚴重扣分
• 負債總額：所有無擔保債務（信用卡、現金卡、信貸）的總餘額
• DBR 負債比：無擔保債務總額不宜超過月收入 22 倍（詳見下方說明）

什麼是 DBR 22 倍？

DBR（Debt Burden Ratio）是「負債收入比」，根據金管會規定，金融機構對個人無擔保債務的總餘額（包括信用卡、現金卡、信用貸款）除以平均月收入，不宜超過 22 倍。

計算公式：無擔保債務總額 ÷ 平均月收入 ≤ 22

例如：月收入 5 萬元的人，無擔保債務上限 = 5 萬 × 22 = 110 萬元

雖然 22 倍是法定上限，但實務上銀行平均核貸金額通常落在 月收入的 16-18 倍，只有信用評分極佳或收入很高的客戶，才可能接近 22 倍上限。

3. 信用歷史長度（權重約 15%）

信用歷史越長，代表銀行能參考的數據越多，評分也會越穩定。主要考量：

• 最早信用帳戶開立時間：第一張信用卡或第一筆貸款至今的時間
• 平均帳戶年齡：所有信用帳戶的平均使用時間
• 最久帳戶的使用月數：目前有效信用卡正卡中使用最久的月份數

這就是為什麼理財專家常建議「不要輕易剪卡」，特別是使用多年的舊卡，因為剪卡會縮短信用歷史，可能導致評分下降。

4. 新信用申請紀錄（權重約 10%）

短期內頻繁申請新信用會讓銀行認為你「資金需求急迫」、「財務可能出現問題」，進而降低評分。主要觀察：

• 近期查詢次數：3 個月內被金融機構調閱超過 3 次，容易被視為「聯徵多查」
• 新開立帳戶數：短時間內開立多個信用帳戶
• 硬查詢 vs 軟查詢：銀行為審核申請而查詢（硬查詢）會影響評分；自己查詢（軟查詢）不影響

5. 信用類型組合（權重約 10%）

適度多元的信用類型組合，能展現你管理不同信用產品的能力：

• 信用卡：循環信用帳戶
• 分期貸款：車貸、信貸等固定還款貸款
• 房屋貸款：擔保貸款（不計入 DBR 22 倍）

同時擁有信用卡和貸款紀錄，通常比只有單一類型的信用評分略高。但記住：不要為了多元而刻意申請不需要的信用產品，這反而可能因查詢次數增加而扣分。

如何查詢自己的信用評分？4 種方法完整教學

定期檢查信用評分是良好財務習慣的一部分，可以及早發現問題並採取改善措施。台灣目前有 4 種主要查詢方式：

方法 1：聯徵中心官網線上查詢（推薦）

適合對象：有自然人憑證或金融憑證者
查詢速度：即時取得
查詢費用：每年第 1 次免費，第 2 次起每次 80 元

操作步驟：

1. 前往聯徵中心個人線上查閱信用報告系統
2. 準備讀卡機，插入自然人憑證或金融機構核發的金融憑證
3. 輸入身分證字號與憑證密碼
4. 選擇「當事人綜合信用報告加查個人信用評分」
5. 確認個人資料後送出申請
6. 系統即時產生 PDF 檔案供下載

方法 2：手機 APP 查詢（最方便）

適合對象：有證券戶且券商支援 TWID 服務者
查詢速度：5 分鐘內完成
查詢費用：每年第 1 次免費，第 2 次起每次 80 元

操作步驟：

1. 下載「TW 投資人行動網」APP（iOS / Android 均支援）
2. 使用軟體金融憑證與身分證字號登入
3. 選擇「信用報告查詢」服務
4. 完成身分驗證後即可線上調閱

支援券商清單：元富證券、永豐金證券、統一證券、台中銀證券、玉山證券、宏遠證券、美好證券、國票證券、犇亞證券、華南永昌證券、福邦證券、德信證券、富邦證券等。

方法 3：郵局臨櫃代辦

適合對象：沒有自然人憑證或不熟悉線上操作者
查詢速度：3-5 個工作天（郵寄送達）
查詢費用：每年第 1 次免費，第 2 次起每次 100 元

操作步驟：

1. 攜帶雙證件正本（身分證 + 健保卡或駕照）
2. 親自前往任一郵局儲匯窗口
3. 填寫「個人信用報告申請書」
4. 繳交手續費（第 2 次起）
5. 等待 3-5 個工作天，報告會郵寄到指定地址

方法 4：聯徵中心臨櫃查詢

適合對象：急需當天取得紙本報告者
查詢速度：當天立即取得
查詢費用：每年第 1 次免費，第 2 次起每次 100 元

聯徵中心地址：台北市重慶南路一段 2 號 16 樓
服務時間：週一至週五 09:00-17:00（中午不休息）

操作步驟：

1. 攜帶雙證件正本（身分證 + 第二證件）
2. 親自前往聯徵中心櫃檯（也可委託他人，需備妥委託書）
3. 填寫「個人信用報告申請書」
4. 繳交手續費（第 2 次起）
5. 當場取得紙本報告

查詢費用總整理

查詢方式	第 1 次	第 2 次起（中文版）	英文版
線上查詢（官網/APP）	免費	80 元/次	160 元/次
書面查詢（郵局/臨櫃）	免費	100 元/次	200 元/次

7 招有效提升信用分數的實戰策略

了解信用評分的計算方式後，接下來就是最實用的部分——如何具體提升分數？以下 7 招策略都經過驗證有效，只要持續執行 3-6 個月，通常就能看到明顯改善。

第 1 招：100% 準時繳款，設定自動扣繳

重要性：★★★★★（最高優先）

準時繳款是提升信用評分最基本也最重要的方法。即使只遲繳一次，也可能讓信用評分下降 20-50 分。

具體執行方法：

• 設定信用卡、貸款自動扣繳，確保繳款日前帳戶有足夠餘額
• 在手機行事曆設定繳款提醒，繳款日前 3 天通知
• 選擇與薪轉戶同一家銀行的信用卡，降低忘記轉帳的風險
• 若真的遺忘繳款，發現後立刻補繳——越早補繳，影響越小
• 長期出國前，先預繳或設定好自動扣繳機制

第 2 招：全額繳清，避免使用循環信用

重要性：★★★★★

只繳「最低應繳金額」雖然不算遲繳，但會啟動循環信用，被記錄在聯徵報告中，嚴重影響信用評分。

為什麼循環信用會扣分？

• 代表你的財務狀況可能出現問題，需要借錢度日
• 長期使用循環信用（超過 6 個月）會被視為「高風險客戶」
• 循環利息通常高達 15% 以上，不划算又傷信用

具體執行方法：

• 每月全額繳清信用卡帳單，不使用循環信用
• 如果真的資金緊繃，優先考慮分期付款（部分銀行提供 0 利率分期）
• 或向親友借款週轉，總比使用循環信用好
• 若已在使用循環信用，設法在 3 個月內還清

第 3 招：控制信用卡額度使用率在 30% 以下

重要性：★★★★☆

信用卡額度使用率 = (本期應繳金額 + 未到期金額) ÷ 信用卡總額度 × 100%

銀行會認為使用率越低，代表財務狀況越健康。建議控制在 30% 以下，最好在 10-20% 之間。

具體執行方法：

• 方法 A：提高信用額度——主動向銀行申請調高額度，但注意不要短期內向多家銀行申請（會增加查詢次數）
• 方法 B：分散消費——使用多張信用卡分散消費，避免單卡使用率過高
• 方法 C：提前還款——在帳單結帳日前先還一部分款項，降低帳單金額
• 方法 D：控制消費——大額消費改用現金或轉帳，降低信用卡使用

第 4 招：降低負債比，避免接近 DBR 22 倍上限

重要性：★★★★☆

如前所述，無擔保債務總額不宜超過月收入的 22 倍，但實務上建議控制在 15 倍以內，才有足夠空間申請新貸款。

具體執行方法：

• 優先償還高利率債務——信用卡循環 > 現金卡 > 信貸，依利率高低排序
• 債務整合試算——將多筆小額貸款整合為一筆大額信貸，降低總利息支出
• 增加收入證明——兼職收入、投資收益等都可列入平均月收入計算
• 避免新增無擔保債務——暫停申請新信用卡或信貸
• 使用DBR 計算器定期檢視負債比狀況

月收入	DBR 22 倍上限	建議控制在（15 倍）	優質客戶（10 倍）
3 萬元	66 萬元	45 萬元	30 萬元
5 萬元	110 萬元	75 萬元	50 萬元
8 萬元	176 萬元	120 萬元	80 萬元
10 萬元	220 萬元	150 萬元	100 萬元

第 5 招：減少新信用申請，避免聯徵多查

重要性：★★★☆☆

短期內（3 個月）被銀行查詢聯徵超過 3 次，會被視為「資金需求急迫」，可能降低核准率與信用評分。

具體執行方法：

• 申請前做好功課——先研究各家銀行條件，選定 1-2 家最適合的再申請
• 善用銀行預審服務——部分銀行提供「不調聯徵」的預審評估
• 使用貸款比較平台——透過媒合貸款頁面篩選適合方案
• 集中在 30 天內申請——利用聯徵中心的「30 天同一需求」規則，在同一時期比較
• 不要為了贈品辦卡——百貨公司、賣場的辦卡優惠很誘人，但會增加查詢次數

第 6 招：保留舊卡不要輕易剪卡

重要性：★★★☆☆

信用歷史長度會影響評分，使用越久的信用卡對評分越有利。

具體執行方法：

• 保留第一張信用卡——即使不常用，也建議每 2-3 個月小額消費一次，保持帳戶活躍
• 剪卡前三思——如果真要剪卡，優先剪掉新卡，保留舊卡
• 協商免年費——若因年費考量想剪卡，可先向銀行協商減免年費
• 降額不停卡——若擔心額度太高，可申請降低額度而不停卡

第 7 招：與銀行建立良好往來關係

重要性：★★★☆☆

雖然聯徵分數是客觀計算，但各銀行還會參考「內部評分」，也就是你與該銀行的往來紀錄。

具體執行方法：

• 選擇薪轉銀行——在薪轉戶銀行申請信用卡或貸款，核准率較高
• 存款往來——保持一定金額的存款餘額（建議至少 10-20 萬）
• 定期定額投資——基金定期定額、外幣定存等都是加分項目
• 薪資帳戶自動扣繳——設定信用卡、貸款從薪轉戶自動扣繳
• 保險保單——透過銀行購買保險商品（但勿為此過度投保）

這些往來紀錄雖不直接影響聯徵分數，但會增加銀行的「內部評分」，在申請貸款時能爭取更好的條件。

信用瑕疵如何修復？常見問題與解決方案

如果已經有信用瑕疵，不要氣餒！大部分的信用問題都有補救機會，關鍵是了解問題類型與揭露期限。

常見信用瑕疵類型與揭露期限

瑕疵類型	說明	揭露期限	影響程度
一般遲繳	逾期 30 天以內	清償後 6 個月	輕度
嚴重逾期	逾期 30 天以上	清償後 1 年	中度
催收款項	逾期超過 180 天	清償後 1 年	重度
呆帳	銀行認列損失	清償後 5 年	極重度
信用卡強制停卡	被銀行強制停用	清償後 5 年	極重度
退票紀錄	支票跳票	3 年（票據法規定）	極重度
債務協商	與銀行協商還款	清償後 1 年	重度
更生/清算	聲請法院更生清算	清償或程序終止後 10 年（更生） 4 年（清算）	極重度

信用修復的 5 個步驟

步驟 1：查詢聯徵報告，確認問題

先調閱完整的聯徵報告，了解：

• 目前有哪些信用瑕疵？
• 各項瑕疵的發生時間？
• 預計何時可以揭露期滿？
• 是否有資料錯誤（如冒名貸款、資料登錄錯誤）？

步驟 2：立即清償所有欠款

無論金額多寡，儘快清償所有逾期欠款是首要任務。因為：

• 揭露期限是從「清償日」開始計算，未清償會一直顯示
• 持續逾期會累積更多利息與違約金
• 未清償的呆帳會讓信用評分一直停在 200 分

若一時無法全額清償，可以：

• 與銀行協商分期還款
• 優先清償金額小的欠款，減少瑕疵項目
• 向親友借款週轉，先清償銀行債務

步驟 3：申請信用卡，重建信用紀錄

清償欠款後，如果完全不使用信用卡，反而不利於信用修復。建議：

• 申請有擔保信用卡（需先存入保證金，如 5 萬元存款換 5 萬元額度）
• 或申請門檻較低的聯名卡（如加油卡、量販店聯名卡）
• 每月小額消費（如繳電話費、買日用品）
• 100% 準時全額繳清，累積正向紀錄
• 持續使用 6-12 個月，建立穩定繳款模式

步驟 4：控制負債，不新增問題

修復期間要特別注意：

• 不要再有任何遲繳（即使一天都不行）
• 不使用循環信用
• 不預借現金
• 控制信用卡使用率在 30% 以下
• 不申請新的貸款

步驟 5：耐心等待揭露期滿

信用修復需要時間，無法一蹴可幾。根據瑕疵類型：

• 一般遲繳：清償後 6 個月即可移除
• 嚴重逾期/催收：清償後 1 年可移除
• 呆帳/強制停卡：清償後 5 年才能移除

在等待期間，持續維持良好的信用習慣，累積正面紀錄，逐步提升信用評分。

常見信用評分迷思破解

迷思 1：自己查聯徵會扣分？

錯誤
自己向聯徵中心查詢屬於「當事人查詢」，完全不會影響信用評分。銀行在審核時也看不到你的自行查詢紀錄。影響評分的是「金融機構為審核業務而查詢」的次數。

迷思 2：信用卡越多，信用越好？

錯誤
信用卡數量不是重點，重點是使用情況。持有 10 張卡但從不使用，不如持有 2 張卡並維持良好繳款紀錄。而且短期內申請多張卡，反而會因查詢次數過多而扣分。

迷思 3：從不使用信用卡，信用最好？

錯誤
完全不使用信用卡會成為「信用小白」，聯徵中心沒有資料可以評分，申請貸款時反而不利。建議至少持有 1-2 張信用卡並適度使用，累積信用紀錄。

迷思 4：只要繳最低應繳，就不會影響信用？

錯誤
只繳最低應繳雖然不算「遲繳」，但會啟動循環信用，被記錄在聯徵報告中，長期使用循環信用會嚴重扣分。而且循環利率通常高達 15% 以上，非常不划算。

迷思 5：結清信用卡/貸款後，相關紀錄會立刻消失？

錯誤
正常繳款的紀錄會保留，且是加分項目；不良紀錄則依瑕疵類型，在清償後還會保留 6 個月到 10 年不等。建議不要為了「消除紀錄」而結清正常帳戶。

迷思 6：DBR 22 倍是絕對上限，無法突破？

部分正確
DBR 22 倍是金管會規定的「無擔保債務」上限，但有些貸款項目不計入 DBR：

• 政策性就學貸款
• 青年創業貸款
• 法拍屋代墊保證金貸款
• 企業員工認購股票貸款
• 自建房屋自住建築融資
• 參與都市更新計畫貸款
• 房貸、車貸等有擔保貸款（不計入 DBR）

迷思 7：信用評分 800 分是滿分？

正確
聯徵中心的信用評分最高就是 800 分，但實務上很少人能達到 800 分。一般來說，700 分以上就屬於優質客戶，可以享有優惠利率與較高額度。

迷思 8：債務協商後，信用評分永久受損？

錯誤
債務協商紀錄在清償後 1 年就會揭露期滿，移除後可重新累積信用。雖然會有一段時間難以貸款，但絕非永久受損。重點是協商期間與清償後都要維持良好信用習慣。

結論：信用管理是一場馬拉松，不是百米衝刺

信用評分不是短期可以速成的數字，而是需要長期穩定經營的財務基礎。回顧本文重點：

給不同族群的建議

信用小白（無信用紀錄）：

• 先申請 1 張信用卡，小額消費並準時全額繳清
• 持續使用 6 個月以上，建立基本信用紀錄
• 考慮在薪轉銀行申請，核准率較高

信用良好者（650-750 分）：

• 維持現有好習慣，持續累積正向紀錄
• 適度降低信用卡使用率，有機會突破 750 分
• 在需要申請信貸前 3-6 個月開始優化

信用瑕疵者（低於 600 分）：

• 優先清償所有逾期欠款
• 申請有擔保信用卡，重建信用紀錄
• 耐心等待揭露期滿，期間維持零瑕疵
• 考慮尋求專業貸款顧問協助

最後提醒

信用評分只是財務健康的一個指標，真正重要的是建立良好的理財習慣。不要為了追求高分而過度使用信用產品，也不要因為分數不理想而放棄改善。

記住：每一次準時繳款、每一個月的良好紀錄，都在為你的財務未來加分。從今天開始，用正確的方式管理信用，讓信用評分成為你實現人生目標的助力，而非阻力。

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