115勞保紓困貸款6月底寬限期到期！7月起本息攤還每月多1,700元，還不出來的4種補救實算

最近接到好幾通老客戶的電話，第一句話都是：「顧問，我2月才剛撥下來的10萬勞保紓困，現在每個月才繳180塊利息，怎麼7月帳單突然變成快1,900？是不是銀行算錯了？」其實銀行沒算錯，是大家忘了115年度（2026年度）勞保紓困貸款的「6個月本金寬限期」就要在2026年6月底走完。根據勞動部勞保局公告，115年度勞保紓困貸款受理期間為2025/12/15到2026/1/2，由土地銀行承貸，最高額度10萬元、利率2.165%、期間3年，2月開始首期撥款的借款戶，2月到6月底只繳利息，7月起正式進入本息攤還，月付金會從約180元一口氣跳到約1,880元，等於每個月現金流多了快1,700元。去年申請人數逼近78萬戶，今年規模相近，這波壓力其實是全台勞工的集體現金流地震。再加上央行6/19第二季理監事會議市場預估升息半碼，新承做信貸利率試算同步走升，補救動作越早做越省。

寬限期結束那一個月，你的帳單會發生什麼事？

很多人以為「寬限期」就是「不用還」，這是誤會。寬限期只是「暫時不還本金」，利息照樣每個月扣。以10萬元本金、利率2.165%來算，寬限期月息大約是 100,000 × 2.165% ÷ 12 ≒ 180元。但7月起，剩下30期要把本金加利息一起攤還，月付金跳到約1,880元。如果你2月帳戶自動扣繳設定的是「足額扣款」，7月那一期會直接扣1,880元，如果薪轉戶餘額不夠，就會跳「扣款失敗」，連續3期沒繳，銀行有權主張「加速條款」，把剩下未還的全部本金一次到期，這時候就不是月付1,880的問題了，是要一口氣拿出8、9萬。

寬限期 vs 7月起月付金對照表（115年度紓困）

提醒一下，這是用2.165%固定利率粗算，實際月付金以土地銀行還款排程表為準。想抓更精準的數字，可以用計算每月還款金額的工具自己跑一次。

真實案例一：桃園作業員阿成，10萬紓困撐不過7月

阿成35歲，桃園電子廠作業員，月薪扣完勞健保實領約32,000元，太太待業在家帶兩個小孩。今年2月撥款10萬元紓困，2月到6月每個月只繳180元利息，他覺得「跟沒借一樣」，把錢拿去繳積欠的房租和小孩補習費。到了6月底我幫他試算，7月起月付金1,880元，加上原本的信用卡最低應繳4,500元、機車貸2,200元，每月固定支出多到實領薪水扛不住。

我們選的補救方案是：跟土地銀行申請「延長攤還期」，從剩30期延到剩60期（總期數從36期變66期），月付金降到約1,050元，總利息從原本約3,700元變成約6,100元，多付2,400元換來每月少830元的喘息空間，對阿成來說是值得的。如果土地銀行不同意延長，第二方案是用利率3.5%、7年期的銀行小額信貸把10萬轉貸出來，月付金約1,350元。

真實案例二：台中早餐店打工的玉姐，借8萬碰到丈夫住院

玉姐52歲，台中早餐店時薪183元，月收入約28,000元，去年12月申請了8萬元紓困（依勞退年資只核到8萬），原本想拿來付兒子大學註冊費。2月撥款後丈夫突然中風住院，醫療費花了快15萬，她刷了信用卡分期還在繳。7月勞保紓困本息攤還月付金約1,500元，加上信用卡分期月付6,800元，根本撐不住。

玉姐的補救組合是「保單借款 + 跟土銀延期」雙管齊下。她有一張繳了12年的儲蓄險，保單價值準備金約42萬，用2.4%的保單借款利率借出15萬，先把信用卡分期一次清掉（省下高利率），再跟土銀申請延長攤還到60期，月付金降到約840元。整體月固定支出從原本的8,300元（卡分期+紓困）降到約1,140元（紓困）+300元（保單借款月息），現金流壓力立刻緩解。保單借款的好處是不影響聯徵、不用審核、隨借隨還，缺點是萬一忘了繳息會被「複利滾入」蠶食保價金。

4種補救方案PK：總成本實算（以10萬本金、剩30期為基準）

提醒：當鋪一定要找有「當鋪業許可證」、利率年化不超過10%（《當舖業法》上限）的合法業者，街邊看到「日息1分」就閃人。多比較不吃虧，可以到比較各家借款方案同時看銀行、融資、當鋪的條件，或直接發布你的借款需求讓業者主動聯絡你。

逾期3期的法律後果，比你想像中嚴重

很多人覺得「我只是晚繳幾期，又不是不還」，但勞保紓困貸款雖然利率低，違約條款跟一般銀行貸款一樣硬。第一，連續逾期1期，會被列入土銀內部催收名單，第二期就會發催繳通知；第二，逾期3期，銀行可主張「加速條款」，整筆未還本金視為一次到期，並列入聯徵「警示戶」，未來5年內你想辦房貸、車貸、信用卡都會被打槍；第三，紓困貸款本身有勞保局做信用基礎，逾期會被勞保局註記，影響未來年資相關的權益審核。所以與其拖到第3期被加速到期，不如在7月帳單來之前，主動打電話到土銀問「展延本金寬限期」或「延長攤還期」，銀行通常會比你想像中好商量。想抓清楚實際年利率成本，可以用計算實際年利率避免被名目利率騙了。

常見問答 FAQ

Q1：寬限期可以再展延嗎？

依勞動部規定，6個月寬限期是上限，原則上不再展延。但土銀對個案有彈性，若你提出失業證明、重大傷病證明、家庭重大變故證明，分行有權向總行申請「個案延長攤還期」（最長可到5年），月付金會降低但總利息會增加。建議在7月帳單發出前的6月中下旬就先打分行電話預約面談。

Q2：7月開始繳不出來，會影響我下次申請勞保紓困嗎？

會。勞保紓困貸款規定，前一年度借款未還清者，新年度不能再申請。如果你逾期被列警示戶，未來5年內幾乎所有銀行貸款都會被婉拒，連申請新的紓困都會卡關。所以保持「正常繳款紀錄」比省那點利息重要太多。

Q3：可以用其他銀行的信貸把勞保紓困先還掉嗎？

可以，但要算清楚。勞保紓困利率2.165%是全台最低之一，銀行信貸利率多落在3.5%~8%，純從利率看是不划算。轉貸的意義在於「拉長期數降低月付金」，例如從剩30期換成84期，月付金可以從1,880元降到約1,350元。決定前一定要試算總成本，更多評估方法可以參考更多理財文章。

Q4：保單借款會不會影響保障？

不會影響保障內容，保單仍然有效。但要注意兩件事：第一，借款利息若沒按時繳，會被「複利」滾入本金，蠶食保價金；第二，若借款本息加總超過保價金，保單會被「停效」，這時候才是真的失去保障。建議借款不要借滿保價金，留20%~30%緩衝。

Q5：紓困貸款有沒有提前還款違約金？

勞保紓困貸款沒有提前清償違約金，隨時可以一次或部分還清，這點比一般銀行信貸友善。如果年中拿到年終獎金、退稅或保險滿期金，建議優先還掉紓困貸款剩餘本金，可以省下未來的利息支出。