央行放寬第二戶房貸成數到 6 成，對你買房到底有什麼影響？

2026 年 3 月 20 日，央行宣布了一個讓不少人鬆一口氣的消息：第二戶購屋貸款的成數限制，從原本的 5 成調高到 6 成。白話說就是，如果你要買第二間房，銀行現在願意借你更多錢了。

但先別急著開心。這個政策調整到底對誰有利？你是不是適用的那群人？多借到的那 1 成，每個月要多還多少？這篇幫你把這些數字算清楚。

先搞懂：什麼是「第二戶貸款成數限制」？

央行從 2020 年開始陸續推出選擇性信用管制，其中一項就是限制「名下已有房貸的人」再買第二間房時，銀行能借你的比例。之前被壓到 5 成，意思是一間 1,000 萬的房子，銀行最多只借你 500 萬，剩下 500 萬你得自己想辦法。

現在調高到 6 成，同一間 1,000 萬的房子，銀行可以借到 600 萬，自備款從 500 萬降到 400 萬。差了 100 萬，對很多家庭來說是很有感的差距。

為什麼央行選在這個時候放寬？

從幾個面向來看：第一，房市已經明顯降溫。去年底的限貸令讓交易量大幅萎縮，部分地區房價已經出現鬆動。央行認為最嚴格的管制已經達到目的，可以適度鬆綁。

第二，換屋需求被誤傷。很多人不是在炒房，只是因為家庭成員增加需要換大房子，或因工作搬遷需要在新的城市買房。5 成的限制讓這些正常換屋的人壓力很大。

第三，建商和金融業的壓力。交易量下滑連帶影響建商推案意願和銀行房貸業績，適度鬆綁可以讓市場恢復一些活力。

實際影響試算：多借 1 成要多付多少利息？

假設你要買一間 1,200 萬的房子，貸款 30 年，利率 2.2%：

5 成貸款（600 萬）
每月還款約 22,960 元，30 年總利息約 226 萬。

6 成貸款（720 萬）
每月還款約 27,550 元，30 年總利息約 272 萬。

每月多還約 4,590 元，30 年多付約 46 萬利息。但反過來說，你的自備款從 600 萬降到 480 萬，手上多出 120 萬現金可以運用。

想算你自己的狀況，可以用房貸試算工具，輸入你的數字看看每月要還多少。

哪些人適用這個新規定？

適用的情況：名下已有一筆房貸，要再買第二間自住房的人。不管是換屋（先買後賣）還是幫家人購屋，只要是自然人第二戶，都從 5 成提高到 6 成。

不適用的情況：如果你名下已有兩筆以上房貸（第三戶以上），限制沒有放寬。法人購屋、投資客的限制也沒有改變。央行的態度很清楚：放寬是給自住需求，不是給投資炒房。

新青安貸款還能搭配嗎？

新青安貸款的實施期間到 2026 年 7 月 31 日（撥款最遲不超過 10 月 31 日）。如果你是首購族，新青安的利率最低 1.775% 起，比一般房貸便宜不少。但如果你已經有房貸、要買第二間，就不符合新青安的首購條件。

不確定自己適合哪種方案？先到比較各家借款方案看看目前各銀行的房貸條件。

買第二間房之前，先想清楚這 3 件事

第一，算清楚兩筆房貸的總負擔。兩筆房貸加起來的月還款金額，建議不要超過家庭月收入的 40%。超過這個比例，一旦收入波動就會很吃力。

第二，考慮利率上升的風險。目前利率在歷史相對低檔，但不代表會一直低。如果利率上升 1%，你的月還款會增加多少？用計算每月還款金額試算不同利率情境。

第三，預留緊急預備金。買房後手上至少保留 6 個月的生活費和房貸還款金額。不要為了湊自備款把存款全部掏空。

有任何房貸或借款的疑問，歡迎到發布你的借款需求讓專業的人幫你評估，或瀏覽更多理財文章。