央行第二戶限貸令鬆綁「5成變6成」3/20上路：想買第二間房的人現在該進場嗎？

先講結論：如果你手上已經有一間房，最近又在物色第二間，這次央行的動作你一定要看懂。2026 年第一季理監事會議，央行做了兩件事。第一，利率「連凍」，重貼現率維持在 2%，房貸利率短期內不會再往上跳。第二，也是最關鍵的，央行把全國自然人「第二戶」的購屋貸款成數上限，從原本的 5 成（50%）調高到 6 成（60%），自 2026/3/20 正式上路。

這一成的差距，聽起來好像沒什麼，但實際換算下來，自備款可以少準備一大筆。央行這次鬆綁的理由也說得很白：一方面是回應民眾第二戶自用住宅的貸款需求，另一方面是考量待售新成屋數量已經攀上歷史新高，市場上的房子賣不掉，壓著不放對誰都沒好處。

問題來了：成數鬆綁，到底是不是進場訊號？永慶房屋等業者的分析其實很冷靜，房市現在仍是「自住當道」，投資客想靠這波賺價差，恐怕會失望。這篇就用實際數字幫你算清楚，第二間房現在到底該不該出手。

5 成變 6 成，自備款到底差多少？

很多人對「成數加一成」沒有感覺，我們直接套數字。假設你看上一間總價 1,200 萬的中古屋，當作第二戶來買。

看到了嗎？同一間房，光是成數從 5 成變 6 成，自備款就從 600 萬降到 480 萬，整整少準備 120 萬。對很多卡在「房子看得到、頭款湊不齊」的人來說，這 120 萬可能就是進場與否的分水嶺。

如果你想自己帶不同房價試算，可以用我們的房貸試算工具，輸入總價、成數、利率，馬上看到每月要還多少。

案例一：35 歲阿哲，想再買一間給父母住

阿哲今年 35 歲，手上有一間台中的自住公寓，貸款還在繳。他想再買一間總價 1,000 萬的電梯大樓，讓爸媽住得舒服一點。這就是標準的「第二戶」情況。

鬆綁前，第二戶只能貸 5 成，也就是 500 萬，他得自備 500 萬。阿哲手頭只有 420 萬，差 80 萬，這案子直接卡死。

3/20 之後，成數拉到 6 成，可貸 600 萬，自備款降到 400 萬。阿哲的 420 萬不但夠了，還留了 20 萬當裝潢與緩衝金。我們用一般購屋貸款首期利率 2.19%、貸 30 年、本息平均攤還來算，600 萬的月付金大約是 22,700 元出頭。

我會提醒阿哲一件事：別忘了他第一間房的房貸還在繳。兩間房的月付金加起來，是不是壓得過家庭現金流？建議用計算每月還款金額把兩筆貸款一起加總，確認月收入扣掉房貸後還撐得住，才出手。

案例二：48 歲淑芬，想買第二間收租，得想清楚

淑芬 48 歲，自住的房子已經繳清，看到成數鬆綁，動了買第二間收租的念頭。她看的是一間總價 1,500 萬的新成屋。

這裡有個重點：央行這次鬆綁，講的是「自用住宅」需求。如果你買第二戶是拿來投資收租，銀行在實際核貸時的態度會比較保守，利率也可能比自用高。淑芬若以 6 成計算可貸 900 萬，自備 600 萬，用 2.19% 貸 30 年，月付金約 34,000 元。

但她預期的租金行情大概一個月 28,000 元，等於每月還要自己倒貼 6,000 元，加上房屋稅、地價稅、空置風險。永慶等業者說的「自住當道」就是這個意思：現在這個利率與房市環境，靠租金 cover 房貸的難度很高。我給淑芬的建議是，如果不是真的自住或長期持有，這波不必硬擠進場。

利率現在划算嗎？新青安 1.775% 起的眉角

很多人一聽到房貸利率，會先想到新青安最低 1.775% 起。但要潑個冷水：新青安有資格限制，主要針對「無自有住宅」的首購族，第二戶買房基本上沾不上邊。

• 新青安最低 1.775% 起：限首購、無自有住宅，第二戶不適用。
• 一般購屋貸款首期最低約 2.19% 起：第二戶大多落在這個區間或更高。
• 重貼現率維持 2%：央行連凍，短期利率不會再往上衝，這對借款人是好消息。

所以第二戶的成本基準，要用 2.19% 起跳來抓，別拿新青安的數字騙自己。實際每家銀行的利率、加碼條件都不同，建議多比幾家，可以先到比較各家借款方案看看不同方案的條件差異。想知道把手續費、開辦費全算進去後的真實成本，再用計算實際年利率還原一次。

現在該進場嗎？三種人三種答案

成數鬆綁是好事，但「該不該進場」要看你是哪一種人：

• 自住或自用（給家人住）：如果你本來就需要、現金流也撐得住，這波鬆綁讓你少準備一成自備款，是實實在在的助力，可以認真評估。
• 頭款剛好卡在 5 成過不去：3/20 後多了一成可貸空間，門檻降低，但前提是月付金別超過家庭收入的合理比例（一般建議房貸支出別超過月收入的三分之一）。
• 純投資想賺價差：待售新成屋創高、房市自住當道，加上利率比新青安高一截，這波不是你的菜，硬進場容易套牢。

如果你評估後還是缺一段資金，或想把不同管道的條件攤開來比，可以到發布你的借款需求，讓方案來找你，省得一家一家跑。更多買房與理財的眉角，也可以看更多理財文章。

常見問答 FAQ

第二戶貸款成數鬆綁是什麼時候開始？

央行宣布將全國自然人第二戶購屋貸款成數上限由 5 成（50%）調升為 6 成（60%），自 2026/3/20 起實施。在這天之後送件的第二戶貸款，才適用新的 6 成上限。

成數變 6 成，是不是每個人都一定貸得到 6 成？

6 成是「上限」，不是保證值。實際成數還要看你的信用狀況、收入、物件條件與銀行的個別評估。央行這次主要回應自用住宅需求，若用途偏投資收租，銀行核貸時可能更保守，不會因為政策鬆綁就一定貸到滿 6 成。

買第二戶可以用新青安 1.775% 的利率嗎？

通常不行。新青安主要針對無自有住宅的首購族，已有一間房再買第二戶，基本上不符合資格。第二戶的利率大多要參考一般購屋貸款首期最低約 2.19% 起的水準來抓。

央行利率連凍，對我的房貸有什麼影響？

這次重貼現率維持 2%，代表央行短期內沒有再升息的打算，房貸利率往上跳的壓力比較小。對正在繳房貸或準備借款的人來說，是相對穩定的環境，但仍要保留未來利率波動的緩衝空間。

第二間房的月付金怎麼抓比較準？

建議把房屋總價、預估成數、利率、年限輸入試算工具，算出每月本息。如果第一間房貸款還在繳，記得把兩筆月付金加總，確認佔家庭月收入的比例是否合理，再決定要不要進場。