學貸還不出來免崩潰！2026 教育部緩繳新制：月薪未達 3.5 萬可申請 4 年完整 SOP
每年五、六月畢業季一過，財務顧問的訊息就會被學貸問題塞爆。今年（2026）特別熱鬧，因為教育部在這個月正式放寬「就學貸款本金緩繳」的申請門檻——原本只有低收入戶、中低收入戶（且月薪未達 5 萬）才能申請，新制直接把門檻拉到「月薪未達 3.5 萬元」就能提出，每次核准 1 年，最多可以申請 4 次，等於合計可以爭取到 4 年喘息期。重點是，緩繳期間的利息全部由教育部與各縣市教育局負擔，借款人本金不用繳、利息也不用繳。
對剛踏入職場、薪水卡在 3 字頭的年輕人來說，這是一張救命牌。但別誤會，緩繳不等於免還，更不是「擺爛也沒事」。下面用實際案例與步驟，把這套新制拆給你看。
2026 新制重點：誰可以申請、放寬了什麼？
先把條件講清楚，避免你白跑銀行：
- 申請資格：借款人月薪未達新台幣 35,000 元（原本是 50,000 元，且必須具備中低收身分，新制把身分限制拿掉）。
- 緩繳項目：本金緩繳，期間利息由教育部、各級主管機關代為負擔。
- 申請次數：每次核准 1 年，最多可申請 4 次（合計 4 年）。
- 承貸銀行：臺灣銀行、台北富邦銀行、高雄銀行、臺灣土地銀行（依你當初撥貸的銀行而定）。
- 2026 年學貸利率：1.835%（郵政 1 年期定儲機動利率 1.685% + 0.15%），仍是市場上最便宜的貸款。
順帶提一個數字背景：2026 年全台就學貸款戶數約 87 萬人、未償還餘額超過 1,200 億元，平均每人欠款約 13.8 萬。新制放寬後，財政部初估約有 12 萬名借款人符合資格，比舊制多出近三倍。
本金緩繳 vs 本息緩繳：差別在哪？千萬別選錯
很多人搞混這兩個名詞，吃了大虧。我用一張表幫你拆清楚：
| 項目 | 本金緩繳（新制重點） | 本息一起緩繳 |
|---|---|---|
| 緩繳期間 | 每次 1 年，最多 4 次 | 依個別協議 |
| 利息誰付 | 教育部、地方教育局代繳 | 借款人自付，會展延滾入本金 |
| 結束後本金 | 不變動 | 本金可能增加（複利效應） |
| 聯徵紀錄 | 不算逾期，但會註記 | 同上 |
白話講：本金緩繳是真福利，本息一起緩繳是把火往後燒。如果你符合月薪未達 3.5 萬的條件，務必走「本金緩繳」這條路。
申請步驟：4 家承貸銀行 + 應備文件一次看
步驟其實不複雜，但每家銀行收件窗口不同。建議你直接打電話確認，避免白跑：
| 承貸銀行 | 申請管道 | 處理時間 |
|---|---|---|
| 臺灣銀行 | 就學貸款入口網／全省分行 | 約 10 個工作日 |
| 台北富邦銀行 | 臨櫃 + 線上預約 | 約 7-10 個工作日 |
| 高雄銀行 | 臨櫃為主 | 約 10-14 個工作日 |
| 臺灣土地銀行 | 就學貸款專櫃／線上下載表單 | 約 7-10 個工作日 |
應備文件清單：
- 緩繳申請書（銀行官網下載）。
- 近 3 個月薪資證明（薪資單或薪轉存摺影本）。
- 勞保投保資料（自然人憑證可線上下載，證明月投保薪資未達 35,000 元）。
- 身分證正反面影本。
- 學貸帳戶存摺封面影本。
提醒一個小細節：如果你是用「兼職 + 接案」收入混合，務必要把所有收入整合計算。銀行不是只看薪資單，國稅局申報資料也會比對。想先估算自己每月本金壓力，可以丟到 學貸試算工具 跑一輪，再決定要不要申請緩繳。
真實案例：小雅、Kevin 兩種情境的試算
案例一：小雅，24 歲，月薪 3.2 萬，學貸餘額 24 萬
小雅去年六月畢業，今年三月剛轉正職，月薪 32,000 元，扣完勞健保實領 28,500 元。她的學貸 24 萬、利率 1.835%、原本月繳約 3,650 元（攤 7 年）。台北房租 12,000、家用 3,000、伙食 8,000，每個月幾乎月光。
她符合月薪未達 3.5 萬條件，申請本金緩繳 1 年後：
- 每月本金 0 元、利息也 0 元（由教育部代繳，1 年約省 4,400 元利息）。
- 1 年現金流多出 3,650 × 12 = 43,800 元，她拿來補緊急預備金 6 個月。
- 1 年後若加薪到 3.6 萬，恢復正常還款；若仍未達標，可再申請第二次。
關鍵點：小雅沒有把這筆「省下來的錢」拿去消費，而是先補緊急預備金，這才是緩繳的正確用法。
案例二：Kevin，27 歲，月薪 4.2 萬，學貸餘額 32 萬
Kevin 大學畢業 3 年，月薪 42,000 元，學貸欠台銀 32 萬，月繳約 4,820 元。他想申請緩繳，但月薪超過 3.5 萬，新制不符。
我給他的建議是：
- 不要硬擠資格、不要造假薪資單（會涉及偽造文書）。
- 學貸 1.835% 是全市場最低利率，與其想辦法緩繳，不如把資源放在「更貴的債務」。比方說他有一張信用卡循環 14%，欠 8 萬——這才是優先要清的。
- 用 APR 試算工具 比較不同債務的真實年化成本後，他決定維持學貸正常繳款，集中火力把信用卡 6 個月內清掉。
緩繳的 3 個風險：聯徵、展延、複利效應
講完好處，必須老實講風險，這是顧問該做的事。
風險一：聯徵紀錄會註記。 緩繳本身不是逾期，但聯徵中心仍會留下「申請緩繳」紀錄。短期內（半年到 1 年內）若要申請信貸、車貸、房貸，銀行可能會多問幾句、甚至調降額度。如果你有買房計畫，建議避開申請當年度。
風險二：本金沒減少，還款年限被往後推。 緩繳期間本金不會降，等於整體還款戰線拉長。原本 7 年清完，緩繳 4 次後變 11 年。對總利息來說，因為利息由政府代繳，你不會多付；但「無債一身輕」的時間也被往後推。
風險三：如果選錯成「本息緩繳」，會有複利效應。 部分人會把學貸跟其他協商搞混，誤以為都是「先別繳」。本息緩繳會把利息滾進本金，越欠越多。一定要看清楚申請表上勾的是哪一項。
另外順帶提醒，學貸如果真的逾期（不是緩繳、是直接擺爛不繳），聯徵中心會留下逾期紀錄，最長保留 5 年，未來信貸、房貸、信用卡通通會被卡。每年都有不少人因為這個原因，5 年內買不到房。想了解更多債務管理觀念，可以逛逛 0857 部落格，或在 財務願望池 寫下你今年的還款目標。
結論：緩繳是工具，不是逃避
2026 年這波新制，本意是讓低薪族群有喘息空間，把現金流轉去補緊急預備金、清更貴的債務，而不是讓你拿去買新手機。建議的順序是：先試算（學貸計算機）→ 確認資格 → 直接打給承貸銀行 → 文件備齊一次送件 → 1 年後重新檢視財務狀況。學貸 1.835% 是你這輩子能借到最便宜的錢，好好用、別亂搞。如果你還有其他貸款需求，也可以參考 貸款比較專區，把所有利率攤在桌上看清楚再決定。
常見問答 FAQ
Q1：申請緩繳後，還能提前還款嗎？
可以。緩繳期間若你財務改善（例如年終、加薪、副業收入），隨時可以恢復還款或一次清償，不會被罰款。建議用 試算工具 算一下提前清的利息差。
Q2：我月薪 3.4 萬但有副業收入，怎麼算？
銀行主要看勞保投保薪資與國稅局申報的綜合所得。如果副業是自由接案、未報稅，仍以薪轉證明為主。但建議誠實申報，造假薪資單會涉及偽造文書，得不償失。
Q3：緩繳會影響我之後申請信貸或房貸嗎？
會。聯徵中心會註記「申請緩繳」，部分銀行對信用評分會略微保守。建議申請緩繳當年度避開大額信貸或房貸申請，至少間隔 6-12 個月再送件。
Q4：我已經逾期半年了，還能申請緩繳嗎？
必須先把逾期的部分繳清或與銀行協商，才能進入緩繳程序。請主動打給承貸銀行，越早處理越好，拖越久聯徵紀錄越花。
Q5：4 次緩繳用完後還是還不出來，怎麼辦？
可以申請「期間延長」（最長可展延 8 年），但這屬於本息一起緩繳，利息會展延滾入。建議在第 3 次緩繳期間就主動找銀行討論長期還款計畫，而不是等到第 4 次用完才慌。