新青安寬限期到期，月繳暴漲 4 倍？房貸族 3 招自救方案實測

「老師，我 2023 年用新青安買的房子，貸 800 萬、5 年寬限期，現在每月只繳 11,800 元利息，明年寬限到期要開始還本，試算下來月繳會變 42,000……」上週一位讀者傳訊息給我，語氣已經慌了。這不是個案，是整批首購族即將面對的現實。

根據央行統計，新青安開辦 2 年來核貸已超過 14 萬件，最早一批申辦的、寬限期 3 年的房貸戶今年下半年陸續到期。月繳從 1 萬多跳到 4 萬多不是嚇人，是純數學。今天用最直白的方式告訴你 3 招自救方案，以及每招的真實效果。

先搞懂：為什麼月繳會跳這麼多？

用上面那位讀者的條件試算（貸 800 萬、40 年期、利率 1.775%）：

• 寬限期內：只繳利息，月繳 = 800 萬 × 1.775% ÷ 12 = 11,833 元
• 寬限到期：本利攤還 35 年（40 - 5），月繳跳到 約 25,400 元
• 若補貼到期、利率升到 2.275%：月繳變成 約 27,500 元
• 若選擇 3 年寬限新版（攤還 22 年）：月繳更會跳到 約 42,000 元

看到沒，從 1.18 萬跳到 4.2 萬，等於月薪要直接被砍掉 3 萬。你可以自己用 房貸試算工具輸入金額和利率，馬上看數字。

自救招式 1：跟原銀行申請延長寬限期

很多人不知道，寬限期到期後可以「再申請延長 1-2 年」，但有條件：

• 需重新評估你的還款能力（薪資、信用）
• 銀行端要有額度（央行限貸令下越來越緊）
• 延長期間利率可能調整

適合誰？收入暫時無法承擔、但 1-2 年後預期會改善的人（例奣太太重返職場、加薪、副業上軌道）。

實測效果：延長 2 年，等於把那 1.8 萬 / 月的壓力再延後 24 個月，總共多付約 28 萬利息，但換來 2 年喘息。

自救招式 2：轉貸到別家銀行

新青安雖然政府補貼利率低，但補貼到期後（2026 年 7 月 31 日為現行截止日）會回到一般房貸利率水準。這時候轉貸到提供更優惠專案的銀行可能反而省錢。

實務上，轉貸要評估：

1. 剩餘年限：剩越多越值得轉
2. 違約金：新青安多數綁約 3 年，提前清償要付違約金（通常本金 1%）
3. 新行費用：估價費、代書費、塗銷設定費，加起來 1-2 萬
4. 利率差：至少要差 0.3% 以上才划算

真實案例：另一位讀者貸 600 萬，轉貸後利率從 2.275% 降到 1.95%，35 年期省下總利息約 35 萬，扣掉轉貸成本仍淨賺 33 萬。比較各家房貸方案是第一步。

自救招式 3：寬限期間「部分還本」減壓

最被忽略但最有效的一招：寬限期內如果你有閒錢，自願多還一些本金。為什麼有用？

• 本金降低，未來攤還的基數就小
• 等於提前把壓力分散到輕鬆的這幾年
• 多數銀行寬限期內提前還本「不收違約金」

實測：同樣 800 萬貸款，如果寬限期 5 年內每月多還 5,000 元本金（總計多還 30 萬），寬限到期後本金剩 770 萬，月繳會少約 1,000 元，整個貸款週期省下利息約 12 萬。

不確定要還多少最划算？用還款試算工具輸入不同金額對比。

3 招怎麼選？決策樹

給你一個快速判斷：

• 現在收入穩定、預期不會變動 → 招式 2（轉貸找低利）+ 招式 3（部分還本）
• 短期收入會下降（轉職、育兒） → 招式 1（延長寬限）
• 家裡有閒錢但不知道該不該還 → 先存 6 個月生活費再考慮招式 3
• 真的撐不住、入不敷出 → 立刻找銀行協商，最壞情況可申請「展期還款」

千萬不要做的 2 件事

1. 不要再去借信貸來繳房貸：信貸利率試算 6-8% 遠高於房貸 2-3%，這叫「以債養債」，越滾越大
2. 不要在沒比較前直接賣房：房子賣掉了就回不來，先用上面 3 招撐過去再說。如果真的決定要賣，在許願池發出資金需求，看看有沒有其他更彈性的方案

結語：寬限期不是免費午餐，是延後付款

新青安最大的問題不是利率高，而是把壓力集中到後面。如果你還沒到期，現在就要開始準備：每月模擬扣 1.5 萬到備用帳戶練習，等於提前適應未來的還款壓力。如果你已經到期了，3 招都該並行——延長爭取時間、轉貸降利率、部分還本減壓力，三管齊下才扛得住。

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