房貸利率飆到 2.327%，首購族怎麼省？3 招實戰攻略

小陳夫妻去年底看中一間 1,200 萬的中古屋，跑了三家銀行問房貸，結果利率最低也要 2.2%，比他們兩年前問到的 1.8% 高了不少。算下來 30 年期的總利息差了快 80 萬。「利率才差 0.4%，怎麼差這麼多？」小陳忍不住問。

答案很簡單：房貸金額大、期數長，利率每差 0.1%，30 年下來差距就像滾雪球一樣放大。2026 年初，五大銀行新承作房貸平均利率已經來到 2.327%，創下 17 年來新高。對首購族來說，現在買房的資金壓力確實比前幾年大了不少。

但利率高不代表就不能買房，重點是你要知道怎麼把成本壓到最低。這篇分享 3 個實戰攻略，每一招都用數字說話。

為什麼房貸利率會漲到這個程度？

房貸利率上升主要有三個原因：

央行升息循環的餘波。央行從 2022 年開始升息，重貼現率從 1.125% 升到 2%，銀行的資金成本提高，自然反映在房貸利率上。

新青安低利貸款占比下降。央行的數據顯示，新青安貸款和公教人員優利貸的申請比例連續下滑。這些低利貸款在整體房貸中的占比縮小後，加權平均利率就被拉高了。

新青安補貼即將到期。新青安的利率補貼只到 2026 年 7 月 31 日，之後是否延續還是未知數。如果補貼結束，利率會再往上跳一段。

攻略一：搞懂新青安，能用就趕快用

新青安貸款目前利率最低 1.775% 起，比一般房貸低了 0.5% 以上。以貸款 800 萬、30 年期為例：

差距：每月少付 2,400 元，30 年省下約 86 萬利息。這個差距非常可觀。

申請條件：年滿 18 歲、名下無自用住宅、申請前 2 年內購屋。如果你符合條件，趕在 2026 年 7 月補貼到期前申請，是目前最有效的省錢方式。用房貸試算工具算一下你的月付金額。

攻略二：善用寬限期，但要算清楚

很多銀行的房貸提供 2-5 年的寬限期，期間只繳利息不還本金。新青安甚至提供最長 5 年的寬限期。

以貸款 800 萬、利率 2% 為例：

重點提醒：寬限期不是「少付」，而是「延後付」。寬限期越長，之後每月要還的金額越高，總利息也越多。如果你的收入預期會成長（例如剛轉職、準備升遷），寬限期可以幫你撐過前期壓力。但如果收入不會明顯增加，建議寬限期控制在 2 年以內。

攻略三：多比幾家，談判空間比你想的大

房貸利率不是固定的，銀行有談判空間。同樣的條件，不同銀行給出的利率可能差 0.1%-0.3%。而且很多人不知道，你可以拿 A 銀行的報價去跟 B 銀行談。

談判籌碼：

薪轉戶優勢——如果你的薪水轉入該銀行，通常可以拿到更好的利率，降幅約 0.05%-0.1%。

搭配其他產品——同時在該銀行開立信用卡、基金帳戶或保險，有些銀行會給「往來戶」優惠。

提高自備款比例——頭期款越多，銀行承擔的風險越低，利率也可能更好。如果能從貸款 8 成降到 7 成，利率有機會再低一些。

想知道不同利率差多少錢，到房貸計算機跑一下數字，差異一目了然。

現在該不該買房？

這個問題沒有標準答案，取決於你的財務狀況和需求。但有幾個數字可以幫你判斷：

月付金不超過月收入的 1/3。如果夫妻合計月收入 8 萬，月付房貸不要超過 2.7 萬。超過這個比例，生活品質會受到明顯影響。

自備款至少準備房價的 25%。除了頭期款 2 成，還要預留裝潢、稅費、搬家等費用，大約是房價的 5%。

至少保留 6 個月的緊急預備金。買房後如果碰到失業或突發狀況，要有足夠的現金撐過空窗期。

如果這些條件都符合，利率高一點不是不能買，但記得用上面的攻略把成本壓到最低。更多借貸相關的方案，可以到借款方案比較找找適合你的選項。有任何資金需求，也歡迎到許願池提出。更多理財教學請看理財文章專區。

常見問題