新青安 7 月到期倒數：寬限期一結束，月繳 1 萬變 4 萬怎麼撐？3 招自救方案完整解析

新青安退場倒數 2 個月，房貸族最緊張的不是利率，是「寬限期」

5 月底了，財政部長最近放話，新青安 2.0 預計 6 月底前定案，現行版本 7 月 31 日後就會走入歷史。新版利率可能拉到 2.3% 以上，寬限期從 5 年砍到 3 年，還新增「借款年齡 + 年限不得超過 80」的條款。

不過，做了 10 年顧問經驗的我跟你說：對 2023、2024 年第一批申請新青安的人來說，更立即的危機根本不是新青安 2.0，而是「自己這份房貸的寬限期，差不多要到了」。

真實案例：小陳的 800 萬房貸，月繳要跳幾倍？

小陳 2023 年 9 月承做新青安 800 萬、利率 1.775%、30 年期、寬限期 5 年。

• 寬限期內（前 5 年）：只繳利息，月繳約 11,833 元
• 寬限期結束後：本金 + 利息一起還，月繳跳到約 31,400 元
• 差距：每月多繳 19,567 元，等於年薪要多出 23 萬才打平

更殘酷的是：如果央行 2027 年再升息 1 碼，利率回到 2.025%，月繳會逼近 32,300 元。這就是市場上講的「月繳從 1 萬變 4 萬」的真實情境。

想自己跑一遍數字？建議直接用 房貸試算工具 把你的金額、利率、年限丟進去，10 秒就跑出每月還款金額。

自救招式 1：在寬限期結束前，先「拉長還款年限」

這是最被低估的招數。假設原本 30 年期、寬限期 5 年結束後剩 25 年攤還，800 萬以 1.775% 計算月繳 31,400 元。

但如果你跟銀行協商「展延為 40 年期」（剩 35 年攤還），月繳會降到約 23,800 元，每月省下 7,600 元，一年現金流多 9 萬以上。

適合誰？

• 年齡 + 剩餘貸款年限 < 75（保守銀行）或 80（部分銀行）
• 名下沒有第二屋的人
• 願意多繳一些總利息換取現金流喘息空間

自救招式 2：轉貸到「低利率銀行」，順便重新申請寬限期

很多人不知道，轉貸時可以重新申請 3 年寬限期。雖然新青安退場後，你不能再享補貼利率，但目前商業房貸利率最低約 2.19%（信用、財力俱佳者），加上重新跑 3 年寬限期，可以再撐一陣子。

不過要注意：

• 原銀行可能會收 0~3 個月的提前清償違約金（看當初合約）
• 新銀行有開辦費、代書費、設定費，總成本約 3~5 萬
• 轉貸至少要省下「未來 2 年利息差 + 重啟寬限期的本金延後」總額大於成本，才划算

建議先用 每月還款試算工具 比較轉貸前後的差額，再決定要不要動。

自救招式 3：開始增加「被動現金流」，把月繳缺口補起來

如果你 35 歲、月薪 6 萬，房貸月繳即將從 1.2 萬跳到 3.1 萬，硬撐沒意義。提前 6 個月找方法把家庭月收入拉高 2~3 萬，才是長久之計。

幾個比較實際的方向：

• 套房分租：如果是 2~3 房格局，將其中一房分租，台北市區月租可拉到 1.2~1.8 萬
• 專業技能接案：設計、文案、剪輯，週末 2 天接案月入 1~2 萬
• 夫妻雙薪重新分配：另一半若是兼職，討論是否轉全職、補上缺口

急用週轉怎麼辦？如果你預估有 3~6 個月的現金缺口，可以先到 比較各家借款方案，或到 發布你的借款需求 讓媒合方主動聯絡。

關鍵時間軸：你還剩多久準備？

提醒：別被「保證可轉貸」「無條件展延」廣告騙

最近確實有不少貸款仲介鎖定新青安到期族群打廣告，常見話術像是「保證轉貸、不看信用」「無條件展延 40 年」。先講重點：合法銀行絕對不會保證核貸，也不會在審件前要你先付任何費用。如果遇到要先付「保證金」「解凍金」「代辦費」才能審件的，幾乎都是詐騙。

還想多了解的話，可以看 更多理財文章。

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