新青安 2.0 利息補貼第 7 年歸零！1,000 萬房貸 7 年後月付金多 8,800 元實算，第 4 年起減碼

2026 年 6 月 10 日中央社獨家披露，財政部新青安 2.0 利息補貼方案出爐：前 3 年維持兩碼補貼不變，但從第 4 年起逐年減碼，第 7 年後完全歸零，利率直接拉回 2.275%。同時加碼「200 萬元排富條款」、依縣市設定房屋總價上限（台北市擬訂 3,500 萬元）、申貸年齡 50 歲上限、「年齡加貸款年限不超過 80」的 80 條款，唯一好消息是育有 0-18 歲未成年子女家庭，額度從 1,000 萬一口氣調高到 1,500 萬。再加上央行 6/19 還可能升息半碼，這幾天房仲群組整個炸鍋。

我自己也接到一票 Line 訊息問：「現在到底要搶 7/31 舊版末班車，還是等 8/1 新版上路？」我跟你說，答案沒這麼簡單，因為每個人條件不一樣，差一個小細節就差好幾十萬。這篇我用 10 年財顧的角度，把試算表攤開來給你看，看完你就知道自己該不該動。

新青安 2.0 三大關鍵：補貼分年減碼、第 7 年歸零、80 條款

先把財政部規劃的三件大事講清楚，這是接下來 3 年買房的人都躲不掉的。

第一，補貼分年減碼。現行新青安是補 2 碼（0.5%），新版改成前 3 年補 2 碼，第 4 年補 1.5 碼、第 5 年補 1 碼、第 6 年補 0.5 碼、第 7 年補 0 碼。等於官方明擺著告訴你：好日子只有 3 年。

第二，第 7 年利率回到 2.275%。以郵政儲金 2 年期定儲利率加碼計算，這個數字會跟著央行政策走。如果 6/19 央行真的升半碼，2.275% 馬上變 2.4%，第 7 年的月付金壓力更大。

第三，80 條款。年齡加上貸款年限不能超過 80，申貸人年齡 50 歲是天花板。換句話說，48 歲想申請只能貸 30 年但要審慎評估，52 歲基本上連門票都沒有。這條對中年想換屋的衝擊最大。

1,000 萬房貸 30 年：前 3 年 vs 第 4-7 年 vs 第 8 年月付金實算表

講數字才有感。假設你貸 1,000 萬、30 年、本息平均攤還，我把每階段月付金算給你看：

注意第 7 年那一跳，月付金從前 3 年的 35,800 元一路爬到 44,600 元，每個月多 8,800 元，一年多 10.56 萬。剩下 23 年都要繳這個數字，等於整個還款生涯多繳超過 240 萬利息。這就是為什麼我一直跟客戶說：補貼不是免費的午餐，是延後付的帳單。

不確定自己的條件月付多少？建議先用 房貸試算工具跑一遍，把每階段都算清楚，別只看前 3 年的甜蜜期。

真實案例：30 歲工程師 Kevin 與 34 歲護理師 Amy 的決策

來看兩個我手上的真實案例（化名）。

案例 A：Kevin，30 歲科技業工程師，年收 95 萬。看上新北板橋 1,580 萬中古屋，自備 380 萬、貸款 1,200 萬。如果搶 7/31 前用舊版新青安，前 3 年 1.775% 月付約 42,960 元，他薪水 cover 得起。但他忽略一件事：第 7 年補貼歸零後，月付會跳到 53,520 元，剩下 23 年都這個數。Kevin 月薪扣勞健保跟生活費剩下 6 萬，第 7 年那一跳會把他現金流壓到只剩 7,000 元。我建議他：要嘛買到 1,300 萬以下，要嘛貸款年限拉長到 40 年攤平壓力。

案例 B：Amy，34 歲護理師，先生軟體工程師，育有 2 歲女兒。看上桃園青埔 1,450 萬預售屋，自備 350 萬、需貸 1,100 萬。她最大的優勢是有未成年子女，新青安 2.0 額度從 1,000 萬拉到 1,500 萬，1,100 萬全額適用補貼。前 3 年 1.775% 月付約 39,380 元，夫妻合計月收 14 萬完全 OK。第 7 年補貼歸零後月付跳到 49,060 元，但他們交屋是 2027 年底，等於 2034 年才會遇到歸零，那時女兒 10 歲、夫妻薪水也漲了，承擔度高很多。Amy 這種「有小孩 + 預售屋拉長時間」的組合，是新青安 2.0 真正的受益者。

育有未成年子女額度衝 1,500 萬，誰最該搶？

新青安 2.0 唯一加碼的就是這個。原本 1,000 萬上限對雙北買房根本不夠看，現在拉到 1,500 萬，等於房價 1,800-1,900 萬的物件也能全額適用補貼。

但有條件：必須育有 0-18 歲未成年子女，且符合 200 萬綜所稅排富標準。如果你跟另一半合併綜所稅超過 200 萬，這條就跟你無關了。

誰最該搶？我看三種人：第一，已婚有小孩、雙薪總收入 150-200 萬之間，雙北買 1,500-1,800 萬物件的家庭，這是甜蜜點。第二，孩子還小（0-5 歲）的家庭，補貼期 7 年內小孩都還沒成年，整個 7 年都吃得到。第三，預售屋買家，交屋時間延後 2-3 年，等於把補貼歸零的時間往後推。

不確定自己適不適用？可以先到 比較各家借款方案看看不同銀行的承作條件，每家對排富認定跟總價上限的執行細節都不太一樣。

搶 7/31 舊版末班車 vs 等 8/1 新版 2.0，3 種人怎麼選

這是最多人問的問題。我直接給你結論：

第一種：單身、年收 100 萬以上、買雙北 1,500 萬以下、沒小孩。建議搶 7/31 前舊版。理由：新版 200 萬排富你不一定過得了，而且舊版額度雖然只有 1,000 萬，但你買 1,500 萬以下物件夠用，前 3 年補貼一樣吃得到，而且舊版補貼結構過去案例上比較單純。

第二種：已婚、有未成年子女、夫妻合計年收 150-200 萬、買 1,500-1,800 萬。建議等 8/1 新版。理由：1,500 萬額度對你才有意義，而且你還在排富門檻內，新版完全為你量身打造。

第三種：48-50 歲想換屋、收入穩定但年齡是關鍵。建議搶 7/31 前舊版，而且要快。新版 80 條款下你最多只能貸 30 年，且 50 歲是申貸天花板，舊版的彈性比較大。如果你已經 51 歲以上，老實說新青安 2.0 跟你沒關係了，建議直接看一般房貸方案。

實際試算每月還款負擔，可以用 每月還款金額計算器對照看看，把利率輸入 1.775%、1.9%、2.025%、2.15%、2.275% 五個階段都跑一遍，心裡才有底。

避開 3 大誤區：80 條款、總價上限、200 萬排富

最後提醒三個最多人踩雷的地方。

誤區一：以為 80 條款只看貸款人。錯，是「申貸人年齡加貸款年限」。45 歲申貸只能貸 35 年、50 歲只能貸 30 年，而且 50 歲是上限，51 歲連申請資格都沒有。中年買房族要算清楚。

誤區二：以為總價上限全國一致。台北市 3,500 萬、新北跟桃園預計 2,500-3,000 萬、中南部更低，各縣市不同。買房前先確認你那個縣市的上限是多少，超過就完全沒補貼，不是部分有部分沒有。

誤區三：以為 200 萬排富是個人。是夫妻合計綜所稅。雙薪家庭一個年收 130 萬、一個年收 90 萬，合計 220 萬就出局。婚前申請、婚後再核貸的時間點也要注意。

除了新青安，如果你想拿來週轉、裝潢或補自備款，也可以到 發布你的借款需求，讓銀行跟代辦來搶單，比一家一家跑划算。

常見問答 FAQ

新青安 2.0 第 7 年補貼歸零後，可以申請轉貸到其他銀行嗎？

可以，但要注意原貸款是否有綁約期跟違約金。一般房貸綁約 2-3 年，新青安比照辦理。第 7 年想轉貸時通常已過綁約期，但要重新評估當時市場利率，不見得比較划算。建議第 5 年就開始觀察市場，提前規劃。

如果我 2026/7/30 申請舊版來不及核貸，會自動轉新版嗎？

目前財政部規劃是「申請日」為準，7/31 前完成送件並有受理紀錄就適用舊版。但實務上銀行作業需要 1-2 週，建議至少 7 月中前送件較保險。沒在期限內完成送件，8/1 起就只能走新版 2.0。

育有未成年子女 1,500 萬額度，如果小孩 18 歲後額度會被收回嗎？

不會。額度認定以「申貸當下」未成年子女狀態為準，核貸後不會因為小孩成年而追溯調整。但補貼期間內若有違反其他條件（例如轉售、出租）才會被追回補貼。

新青安 2.0 跟一般房貸可以混搭嗎？例如貸 1,800 萬，1,500 萬走新青安、300 萬走一般？

可以，這就是所謂的「搭配貸」。1,500 萬以內走新青安享受補貼，超過部分走一般房貸利率（目前約 2.2-2.5%）。實際利率要兩段加權計算，建議用 實際年利率計算器跑一遍才不會被話術唬。

央行 6/19 如果真的升半碼，新青安 2.0 利率會跟著變嗎？

會。新青安利率是「郵政儲金 2 年期定儲利率加碼」浮動計算，央行升息會直接反映。升半碼後，前 3 年 1.775% 會變 1.9%，第 7 年 2.275% 會變 2.4%。買房前先把升息情境算進去，別只看最樂觀的數字。想看更多理財規劃內容，可以到 0857 部落格逛逛。