新青安倒數計時！2026 房貸方案怎麼選最聰明？

最近身邊有在看房的朋友都在問我同一個問題：「新青安是不是要沒了？那我現在買房到底還來不來得及？」

簡單回答：新青安貸款方案預計 2026 年 7 月 31 日到期，目前財政部還在研議要不要續辦，但就算續辦，條件可能也不會像現在這麼甜了。所以如果你正在考慮買房，這篇文章幫你把目前的房貸選項攤開來比一比。

先搞懂現在的房貸利率在哪個水位

2026 年 1 月，五大銀行（台銀、合庫、土銀、華銀、一銀）新承做房貸的平均利率來到 2.327%，是近 17 年的新高。背後原因不複雜，就是央行從 2022 年開始累計升息 3.5 碼，目前重貼現率站在 2%。

白話翻譯：借錢的成本比前幾年貴了不少。以貸款 1,000 萬、分 30 年還來算，利率從 1.5% 升到 2.3%，每個月月付金大概多出 4,000 多元，30 年累計多付超過 150 萬利息。這不是小數字。

如果你對目前各種借貸管道的差異還不太清楚，建議先看看借款管道完整攻略打個底。

新青安 vs 一般房貸：到底差多少？

先講新青安的好處。它的利率最低 1.775% 起，比一般房貸便宜大約 0.5 個百分點。貸款額度試算最高 1,000 萬，年限最長 40 年，而且有 5 年的寬限期（只繳利息不繳本金）。對首購族來說，前 5 年的月付金壓力確實低很多。

但一般房貸也不是沒有優勢。一般房貸的額度彈性比較大，不限首購，而且有些銀行會針對優質客戶給出低於牌告的利率。另外一般房貸的限制比較少，不用擔心政策到期或條件縮水的問題。

用一個具體例子來比：貸款 800 萬、30 年期。新青安利率 1.775%，月付金約 28,700 元（寬限期內只要 11,830 元）。一般房貸利率 2.3%，月付金約 31,100 元。每個月差 2,400 元，30 年差下來大約 86 萬。

新青安退場後的三個可能劇本

劇本一：完全退場。財政部不續辦，之後只剩一般房貸。這對首購族衝擊最大，利率直接回到市場水準。

劇本二：縮水續辦。利率補貼減少、寬限期縮短、額度上限降低。這是目前市場認為最可能的情況。也許利率從 1.775% 調到 2% 出頭，寬限期從 5 年縮成 3 年。

劇本三：原條件延長。這個可能性最低，除非有選舉考量或經濟下行需要刺激房市。

不管是哪個劇本，享受 1.775% 低利率的黃金時間正在倒數。之前我們也有一篇完整分析新青安退場後的房貸選擇策略，可以搭配參考。

現在買房的人該怎麼做？四個實用建議

第一，如果你符合新青安資格，趕快送件。2026 年 7 月 31 日前撥款才算，扣掉審核跟對保的時間，最晚大概 5、6 月就要送件了。

第二，不要只看利率，要算總成本。有些銀行的一般房貸雖然利率高一點點，但搭配的條件可能更有彈性。跟信貸一樣，看 APR 比看牌告利率更準確，詳細的算法可以參考信用貸款利率完整教學。

第三，寬限期是把雙面刃。寬限期內月付金很低沒錯，但你等於是把壓力往後推。5 年寬限期結束後，月付金會瞬間暴增。建議在寬限期內就開始存一筆緩衝金。

第四，預留升息空間。現在利率 2.3%，但沒有人保證不會再升。建議用 3% 的利率去算月付金，看看自己能不能負擔。

除了房貸，你可能還需要知道的事

買房不只是房貸的事。裝潢費、家電費、代書費、契稅、印花稅這些加一加，通常還要再準備房價的 10% 到 15%。很多人把頭期款存夠了就衝，結果交屋後才發現裝潢錢不夠，又要去借信貸。

如果你有額外的資金需求，0857 借錢王可以幫你比較不同的借貸管道，找到最適合的方案。如果你想了解借貸過程中怎麼避免被騙，這篇貸款詐騙防範指南一定要看。

常見問題 FAQ

Q：新青安貸款什麼時候到期？

A：目前方案預計在 2026 年 7 月 31 日到期。財政部正在研議是否續辦，但尚未定案。如果你符合資格想申請，建議盡快行動。

Q：新青安跟一般房貸利率差多少？

A：新青安最低利率約 1.775%，一般房貸平均約 2.3% 到 2.5%。以貸款 800 萬、30 年期來算，每月月付金差約 2,400 元，總利息差約 86 萬元。

Q：五大銀行房貸利率現在多少？

A：2026 年 1 月五大銀行新承做平均房貸利率為 2.327%，是 17 年來新高。實際利率約在 2.2% 到 2.9% 之間。

Q：新青安退場後還有什麼優惠房貸方案？

A：可以留意各銀行的首購優惠專案、公教人員優惠貸款、壽險公司的房貸方案。部分縣市也有青年購屋利息補貼。

Q：現在是買房的好時機嗎？

A：取決於你的需求跟財務狀況。自住需求、頭期款充足、月付金不超過收入 30%，那時機的影響沒有你想的那麼大。