2026年房貸利率創17年新高！首購族必看的5個省息策略

最近幾個月，房貸利率持續上升，不少正在看房的首購族傻眼了。五大銀行的平均房貸利率已經來到2.327%，這是17年來的新高。你沒看錯，就是這個數字。

我有個朋友小王最近買房子，看到利率上升，直接問我：「這樣一貸就要多付幾百萬的利息嗎？」我跟他說，別急著放棄，現在反而是用對策略最省錢的時候。今天我就用10年理財顧問的經驗，跟你聊聊2026年首購族該怎麼辦。

現在利率有多高？5張表讓你一目瞭然

先來看看目前的利率現況。如果你還不清楚自己能貸多少、每月要還多少，我建議先用房貸試算工具跑一下數字，這樣後面的策略才能真正落實。

看到這個表格，你可能會說：「天啊，這真的是17年新高嗎？」是的，從2009年金融危機後，利率一路走低，現在才回到歷史高點。但這不代表你買不起房，只是策略要用對。

為什麼利率會漲那麼快？

簡單說，央行在2023年開始升息對抗通膨，銀行的資金成本跟著上升，房貸利率自然就漲了。到了2026年，這波升息循環已經完全反映在房貸市場。

但這裡有個機會：政府的「新青安貸款」政策還沒結束。根據官方預告，這個計畫預計在2026年7月底終止。也就是說，你現在搶一搶，還能拿到1.775%的超低利率。

戰略一：搶搭新青安貸款末班車（最關鍵！）

我跟很多人聊過，不少人都說「先不急，等利率降再買」。我的建議是：如果你符合新青安資格，千萬別等。

新青安貸款的條件是什麼？

• 年齡35歲以下（或夫妻一方35歲以下）
• 購買自住房（首購或換屋）
• 房屋座落地點在台灣全國
• 貸款利率：1.775% 起（政府補貼部分利息）
• 貸款年限：最長40年
• 貸款額度試算：沒有上限

你能算一下，利率差0.5%，30年房貸會差多少錢嗎？以小王為例：

小王買了一間1200萬的房子，貸款8成960萬，30年償還

• 用新青安利率1.775%：每月還款約33,800元，30年總利息約216萬
• 用一般銀行利率2.327%：每月還款約38,900元，30年總利息約401萬
• 差異：每月多還5,100元，30年多付185萬

這不是小錢。而且新青安的優惠只到2026年7月底，過了就沒有。我強烈建議在期限前快速決定，不要賭利率會更低（很難）或額度會縮水（很有可能）。

戰略二：比較多家銀行，不要只看一家

很多人簽約了才發現，原來隔壁銀行的利率便宜0.2%。這一差，30年就差100多萬。所以，在決定貸款銀行前，一定要問至少3家銀行。

每家銀行的利率都不一樣，甚至同一家銀行針對不同客群也有不同優惠。例如：

• 在該銀行有薪轉戶的優惠
• 保險客戶的優惠
• 信用卡持卡人的優惠
• 公務員或教職員的優惠

如果你不確定該選哪家銀行，可以用比較各家借款方案的工具，輸入你的條件（年齡、職業、所得），看看有哪些選項。

小提醒：利率差0.1%看似不多，但30年長期下來，總利息就差50多萬，千萬不要輕視。

戰略三：提高自備款，降低貸款成數

很多人問我：「自備款要準備多少？」標準答案是30%，但現在利率這麼高，我建議能夠的話盡量往上加。

為什麼？因為利率每高0.1%，長期利息就多付一筆錢。與其用房貸利率去借，不如用自己的錢先付。

讓我們看另一個例子：

同樣是1200萬的房子，貸款30年，利率2.327%

• 自備款30%（360萬），貸款8成（840萬）：每月還款約30,500元，30年總利息約348萬
• 自備款40%（480萬），貸款6成（720萬）：每月還款約26,100元，30年總利息約298萬
• 差異：每月少還4,400元，30年少付50萬利息

當然，我也知道自備款不是每個人都能加到40%。但如果你能在自備款和利率成本之間找到平衡，那就是最聰明的做法。

而且這邊有個重點：如果貸款成數超過8成，銀行會要求購買房屋貸款保險，保費會額外加在貸款裡。所以不只是利率問題，還要算上保險成本。

戰略四：選擇適合的還款方式

房貸有不同的還款方式，選對了能省不少錢。最常見的有三種：

1. 本息均攤（最常見）

每個月還的金額相同，前期付的利息多，後期利息少。對大多數人最友善，因為還款金額穩定，好預算。

2. 只付息不還本（寬限期）

前幾年（通常1-5年）只付利息，之後開始攤還本金。這個適合剛創業、剛開始工作的人，短期現金流吃緊，但未來收入會增加。

例如：貸款960萬，利率2.327%，寬限期5年，後面25年攤還

• 寬限期5年：每月只付利息1,860元（很輕鬆）
• 第6年開始：每月還本息約40,500元（會增加）

注意：寬限期後，月付金會跳升，要確保當時現金流能承受。

3. 逐年遞增還款

前幾年還款金額較少，往後逐年增加。這個適合年輕上班族，預期薪水會逐年增長。

你可以用計算每月還款金額的工具，試試不同的還款方式，看哪一種最適合你的現金流。

戰略五：善用寬限期，但要留意風險

寬限期聽起來很美好，但有個大風險要注意：寬限期過了以後，你的月付金會跳很高。

我見過很多人，寬限期5年只付1,800元利息，爽得不得了。但等到第6年開始要攤本金，月付金變成4萬多，直接傻眼。有些人甚至被迫賣房。

所以我的建議是：只有在你非常確定未來現金流會增加的情況下，才考慮寬限期。否則，寧可選擇本息均攤，每個月穩定還款，省得後面麻煩。

除此之外，還有一個進階操作叫「貸款轉貸」。如果你現在利率比較高，但未來利率下降，你可以申請轉貸到利率更低的銀行。不過轉貸有成本（手續費、代書費、估價費等），通常只有在利率相差0.5%以上才划算。

一個完整的房貸規劃案例

為了讓你更清楚怎麼運用這些策略，我用一個完整的例子走過一遍：

情境：小李，32歲，即將買人生第一間房子

• 看中的房子：1500萬
• 自己能準備的自備款：450萬（30%）
• 需要貸款金額：1050萬

第一步：確認新青安資格 小李32歲，符合35歲以下條件，買的是自住房。確認可以申請新青安貸款，利率1.775%。

第二步：比較銀行 小李跑了3家銀行：

• A銀行：1.775% + 0.15%（客戶優惠）= 1.625%
• B銀行：1.775% + 0.1%（薪轉戶優惠）= 1.875%
• C銀行：1.775%（無額外優惠）

小李在A銀行有保險客戶身份，所以利率最低，選A銀行。

第三步：決定還款方式 小李現在年薪120萬，未來升遷空間大。選擇本息均攤30年，而不要寬限期（因為已經很優惠，沒必要冒風險）。

結果：月付金約35,500元，30年總利息約226萬

如果小李沒搶到新青安，用一般銀行利率2.327%，月付金約44,800元，30年總利息約464萬。兩者差了237萬。你看，戰略用對了，真的差很大。

購屋前的最後檢查清單

在簽約前，我建議你確認這些事項：

• ✓ 我符合新青安資格嗎？符合的話一定要申請
• ✓ 我問過至少3家銀行的利率嗎？
• ✓ 我用計算實際年利率的工具算過總成本嗎？（包括保險、手續費）
• ✓ 我的自備款比例合理嗎？能不能提高到40%？
• ✓ 我選的還款方式符合我的現金流嗎？
• ✓ 我了解房貸契約裡的重要條款嗎？（提前還款費用、利率調整方式等）
• ✓ 我預留了應急金嗎？（通常建議6個月的月付金）

如果你還是不確定，建議找個專業的理財顧問或房貸專家諮詢一次。有些銀行的貸款經理可以免費幫你分析，不要跳過這個機會。

更多資源幫助你

我在0857.tw上面準備了幾個免費工具，可以幫助你更快做出決定：

• 房貸試算工具 — 輸入房價和利率，馬上看到月付金和總利息
• 計算每月還款金額 — 試試不同的還款方式
• 計算實際年利率 — 把所有成本加進去，看真實的借款成本
• 比較各家借款方案 — 看有哪些銀行和方案適合你

如果你想看更多相關的理財文章，可以來這邊瀏覽更多理財文章。

我的最後建議

房貸利率創17年新高，這個事實嚇了不少人。但用對策略的人，反而能省最多錢。我10年來幫助過幾百個人買房，最成功的案例都有一個共同點：他們花時間做功課，貨比三家，最後才簽約。

現在的房貸市場，快速決定往往不是最優的。但如果你符合新青安資格，千萬不要拖，因為2026年7月底就截止了。

買房是人生最大的投資之一，多花一點時間做功課絕對值得。祝你找到喜歡的房子，談到好的利率！

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