6/19 央行升息倒數 9 天！房貸「轉固定」vs「提前還本」哪個省更多？1,000 萬 30 年實算 SOP

今天是 2026/6/10，距離央行 6/19 第二季理監事會議只剩 9 天。中信金法說會和市場主要機構都已經押注「升息半碼（0.125%）」這個劇本，央行總裁楊金龍在 5 月也釋出相當鷹派的訊號，雖然他補充「短暫 CPI 漲幅 OK，全年 3% 才另當別論」，但市場已經先一步反應。更關鍵的數字是：央行公布 5 月國銀新承做房貸利率已經達到 2.322%，創下 17 年新高。

我這週接到超過 30 通 LINE 私訊，問題九成都是同一句：「我該把機動轉固定鎖起來，還是把手邊的獎金直接拿去還本金？」這篇文章我會用兩個真實客戶的案例（Kevin 和 Amy，已徵得同意改化名），把 1,000 萬 30 年的數字算給你看，並提供 6/19 前可以直接執行的 SOP。

先看升息對你的真實衝擊：1,000 萬房貸、30 年期、機動利率 2.322%，目前月付金 38,490 元；若 6/19 真的升半碼，月付金跳到 39,108 元，每月多 618 元、30 年總共多繳 22.2 萬。如果升一碼，月付金直接到 39,729 元，每月多 1,239 元、30 年多繳 44.6 萬。雙貸族目前已飆到 41.7 萬戶創新高，這次升息絕對不是「忍一下就好」。

一、先看清楚兩種策略的本質差異

很多人在 LINE 群裡吵「轉固定派」vs「還本派」，吵到面紅耳赤，但兩派講的根本不是同一件事。我用一句話幫你分清楚：

• A 方案 機動轉固定：鎖「利率」，避免央行繼續升息的不確定性，代價是固定利率比機動高 0.4%-0.5%，且通常綁約 1-3 年。
• B 方案 提前還本：砍「本金」，直接讓利息基數變小，代價是現金流被吃掉一大塊，緊急時拿不回來。
• C 方案 混合策略：先還一部分本金，剩下的轉固定，兩邊都吃一點。

還沒算月付金的人，先用 0857.tw 的房貸試算工具輸入你的剩餘本金、利率、年限，3 秒就知道現在和升息後差多少。下面我們進入兩個真實案例。

二、案例 1：Kevin 38 歲科技業，1,000 萬新青安 + 100 萬獎金

Kevin 是台北科技廠的資深軟體工程師，月薪 18 萬，2024 年用新青安方案買新北三房，貸 1,000 萬、30 年期，目前剩本金約 950 萬，機動利率 2.322%。今年 5 月公司發了 100 萬獎金，他來問我：「我該轉固定 2.7% 鎖 10 年，還是直接把 100 萬丟下去還本金？」

A 方案：轉固定 2.7%，剩餘 950 萬

950 萬、剩 28 年、固定 2.7%，月付金約 37,750 元。看起來比現在的 36,565 元（950 萬餘額月付）還多繳 1,185 元/月，但好處是不怕後續再升 2-3 碼。若央行升到一碼（2.572%），機動月付會跳到 38,800 元，那時候轉固定就反而省 1,050 元/月。結論：A 方案只有在央行升超過 1 碼以上才划算，且要綁約 1-3 年。

B 方案：直接還 100 萬本金

剩餘本金從 950 萬降為 850 萬，機動 2.322%、剩 28 年，月付金從 36,565 元降為 32,716 元，每月省 3,849 元。30 年下來，這 100 萬讓他省下利息約 60 萬，等效 IRR 約 2.322%（等同把錢用 2.322% 的報酬率投資 28 年）。新青安方案綁約 3 年內提前還本會收違約金，Kevin 已過 3 年所以零違約金。結論：B 方案立刻每月省近 4,000 元現金流，且沒有綁約風險。

C 方案：先還 50 萬 + 剩下 900 萬轉固定 2.7%

還 50 萬讓本金變 900 萬，再轉固定 2.7%、剩 28 年，月付金約 35,760 元。比現況省 800 元/月，且鎖死利率風險。結論：C 方案適合「既怕升息又想保留部分現金」的人。

我給 Kevin 的建議是 B 方案：他薪水高、年終穩、無其他高息債、緊急金已備 6 個月支出，根本不需要為了未知的升息空間付固定利率的溢價。100 萬還本金直接鎖定 60 萬節省，比賭央行升 2 碼以上實在多了。

三、案例 2：Amy 45 歲設計師，500 萬機動 + 30 萬現金

Amy 是接案設計師，月收入 8-12 萬不穩定，2018 年買房貸 500 萬、20 年期，剩餘本金 320 萬、剩 22 年（後來重貸延長），機動利率 2.322%，月付約 16,432 元。她手邊只有 30 萬現金，無年終，問我該怎麼辦。

• 轉固定 2.85%：月付跳到 17,420 元，每月多 988 元，對她的不穩定收入是壓力。
• 還 30 萬本金：本金降為 290 萬，月付降為 14,892 元，每月省 1,540 元，但她緊急金就歸零了。
• 什麼都不做：若升半碼月付變 16,696 元，每月多 264 元，還在可承受範圍。

我給 Amy 的建議是 留現金、什麼都不做。她的關鍵問題是「應急金不足」，30 萬若全還本金，下個月接案斷檔就會出事。我請她改去談「轉貸不綁約」方案，這部分可以參考比較各家借款方案的整理。先用 6 個月把緊急金堆到 50 萬，再來考慮提前還本。

四、轉固定 vs 提前還本 vs 混合 三方案 PK 表

五、升息半碼 vs 一碼，1,000 萬 30 年月付金差異

想算自己的本金和年限對應的數字，建議用 每月還款金額計算器輸入不同利率情境，把最壞、最可能、最好三種劇本都跑一次再決定。

六、6/19 前的 6 步驟決策 SOP

1. 翻契約找「指數利率連動」條款：看你的合約是「定儲指數 + 加碼」還是「央行政策利率連動」，前者反應快、後者落後 1-2 個月。
2. 用試算工具跑 3 種利率情境：到 房貸試算輸入現況、升半碼、升一碼三組數字。
3. 跟原銀行談「免綁約轉固定」：直接打分行專員電話，請他試試看「條件式轉固定」，部分銀行對優質客戶可不綁約。
4. 比較同業轉貸專案：玉山、台新、北富銀目前都有轉貸利率戰，可以用 APR 計算器把開辦費、代書費算進去再比，才是真實成本。
5. 算清「提前還本違約金」：通常是提前還本金額的 1.5%，多半綁 2 年內，新青安綁 3 年。打去問清楚再下手。
6. 6/19 前完成決策：央行升息後當天市場就會跟漲，固定利率報價也會立刻調，越早鎖越好。

七、3 種人不適合轉固定

• 未來 3 年內可能換屋：固定利率綁約期內賣房或清償，違約金 1.5% 會吃掉你所有的省息空間。
• 現金流吃緊：固定利率比機動高 0.4%-0.5%，月付立刻多幾千塊，反而加重壓力。
• 剛簽約還在綁約期：原本機動的合約若還在 2 年綁約內轉固定，等於繳兩次違約金。

八、3 種人不適合提前還本

• 應急金不足 6 個月支出：像 Amy 這樣，把錢丟下去之後沒留緩衝，遇上接案斷檔或失業就要去借高息信貸，完全本末倒置。
• 有更高息債務未清：信用卡循環 15%、信貸 6-8% 都應該先清，房貸 2.322% 是最便宜的錢。
• 有更高報酬投資機會：若你的投資組合長期年化能穩定打到 5% 以上，那 2.322% 的房貸就讓它慢慢還，把錢拿去投資的 IRR 更高。但請務必對「穩定打到 5%」這句話誠實。

想看更多升息因應策略和銀行轉貸實測，可以追蹤0857.tw 理財文章，我每週更新銀行最新利率變化。

常見問答 FAQ

Q1：6/19 央行如果不升息，我現在轉固定會虧嗎？

會。固定利率 2.7% 比現在的機動 2.322% 高 0.378%，1,000 萬 30 年差距約每月多繳 2,000 元、一年多 2.4 萬。若央行接下來 1-2 年都不升或只升半碼一次，轉固定就是純粹付保險費。建議鷹派訊號連兩季出現才考慮轉。

Q2：新青安貸款可以提前還本嗎？會有違約金嗎？

可以，但前 3 年內提前清償會有 1.5% 違約金，第 4 年起免違約金（依各銀行細則略有差異，請看你的合約第幾條）。建議貸款滿 3 年再大額還本，省下的利息才不會被違約金吃掉。

Q3：手邊有 100 萬，房貸利率 2.322%，定存 1.7%，該還本還是定存？

數學上，還房貸等於「無風險賺 2.322%」，比定存 1.7% 多 0.622%。但前提是緊急金已備好、無其他高息債、未來 1 年沒有換屋或大筆支出計畫。三個條件都滿足才建議還本。

Q4：固定利率綁約期通常多久？提前解約怎麼算？

市場主流是綁 1-3 年，台新、玉山部分專案有 1 年方案。綁約內轉貸或全額清償，違約金通常是「貸款餘額 × 1%-1.5%」或「剩餘綁約月數 × 月付金的固定比例」，每家銀行算法不同，簽約前一定要請專員白紙黑字寫清楚。

Q5：我每月多 618 元壓力其實不大，需要這麼緊張嗎？

升半碼的確只多 618 元。但問題在於「升息循環不是只升一次」，若央行如部分機構預期分 3-4 次升到 2 碼以上，月付會多到 2,488 元。建議現在就把 3 種劇本算清楚，到時才不會慌。可用 每月還款金額計算器把最壞情境跑一次。